Berichten

Waarom is het Nederlandse bankenlandschap zo eenzijdig?

Om die vraag te beantwoorden moeten we enigszins terug in de tijd. De tijd dat het Nederlandse  bankenlandschap nog overzichtelijk was, met aan de ene kant de ‘gewone’ banken en aan de andere kant de Postbank. U kent de reclame misschien nog wel; “Giroblauw past bij jou”.

De Postbank was een betaalfabriek, met een zeer efficiënt betalingsverkeer. De banken moesten om in de race te blijven, meedoen. Zij richtten toen de Bankgirocentrale op. Lange tijd hadden we dus twee grote verwerkingscentrales voor het betalingsverkeer in Nederland. Pas na lang talmen en afhouden, kwam het uiteindelijk tot een fusie van beide centrales. Dat heeft Nederland gezorgd voor een efficiënt en betrouwbaar betalingsverkeer.

De banken vergaten echter één ding; voldoende geld vragen voor dat betalingsverkeer. Want als het verzorgen ervan niets oplevert, moet je de winst halen uit andere zaken, bijvoorbeeld uit rentemarges.

Zo werden op grote schaal rentemarge-afdelingen opgezet, voor zowel consumenten als bedrijven. Toen ook dat verdienmodel lastig werd, kwamen de fusies. Om die reden hebben de grote drie Nederlandse banken 80% van de zakelijke markt in handen. In ons buurland Duitsland is dat nog geen 30%. Met als gevolg, weinig concurrentie, op zowel de hypotheekmarkt voor particulieren, als ook op het gebied van zakelijke financieringen.

Waarom is crowdfunding de financiering van de toekomst voor het MKB?

Crowfunding lijkt een mooie toekomst tegemoet te gaan, nu de banken in Nederland een draai hebben gemaakt, uit de financiering van het MKB richting de –veilige- woninghypotheken. Met de beperkte mogelijkheden om door middel van winstinhouding het eigen vermogen te vergroten, en daarmee vet op de botten te kweken voor de volgende crisis (die ongetwijfeld een keer gaat komen), zal deze trend naar de menig van AygoDutch niet snel gaan veranderen.

Het Grootbedrijf in Nederland, met haar veel grotere volumes, kan nog wel aan krediet komen, maar het MKB zit in een lastig parket. De gewone bakker of slager, die een winkelverbouwing van een paar ton wil financieren, krijgt steeds vaker nul op het rekest, ook al bankiert de familie al tientallen jaren bij die bank. Zelfs bij meer dan 300% gedekte financieringen, bij bedrijven met goede cijfers, kan een lening van € 1 mln. al een probleem zijn.

De banken hebben ingezet op het nieuwe goud, woninghypotheken, met relatief weinig risico en goede marges. Was voor de kredietencrisis de normale marge op woninghypotheken nog 0.8% (en liep die tijdens de kredietencrisis op naar het 3-voudige), nu is dat nog altijd het dubbele. Dus goede marges met weinig risico, dat is toch heel wat beter dan die lening van 2 ton aan een MKB’er, met weliswaar een betere marge, maar meer risico, zo lijken banken te denken.

Omdat familieleningen, en financieringen door private investeerders, uitgeput raken, weten veel MKB’ers de weg naar de crowdfunding steeds beter te vinden. Een stap in de goede richting, aldus AygoDutch.